Vad är sparkvot?

Sparkvot är andelen av nettolönen du sparar. Sparkvoten uttrycks i procent och visar alltså hur stor andel av nettolönen ditt sparande utgör. En hög sparkvot förkortar tiden det tar att uppnå finansiell frihet. 

 

Hur beräknas sparkvoten?

Sparkvoten innebär att man tar sitt månadssparande och delar med nettolönen. Det betyder att sparkvoten uttrycks i procent av nettolön. En person som får ut 25 000 kr efter skatt och sparar 12 500 kr har en sparkvot på 50 %. Om samma person bränner hela lönen varje månad är sparkvoten 0 %. Sparar personen 2 500 kr per månad är sparkvoten 10 %. Sparkvoten beräknas alltså helt enkelt genom att sätta sparandet i relation till månadsinkomsten (netto).

• Beräkning av Sparkvoten: Sparande per månad/Nettolön

• Sparande 12 500 kr/nettolön 25 000 kr = 50 % sparkvot

• Sparande 2 500 kr/nettolön 25 000 kr = 10 % sparkvot

• Sparande 0 kr/nettolön 25 000 kr = 0 % sparkvot

 

Det finns självklart olika varianter för att beräkna sparkvoten. Vissa tar exempelvis med amortering i ”sparande per månad” och andra gör det inte. Så länge man bestämmer sig för ett sätt att beräkna sparkvoten och håller sig till det spelar det inte så stor roll hur man beräknar den.

 

Sparkvoten väcker känslor 

Sparkvoten är ett begrepp som skapar lite splittring. Vissa brinner för den och gör allt de kan för att uppnå en så hög sparkvot som möjligt. Extremsparare tycker kanske att allt under en sparkvot på under 70 % är lågt. Andra har svårt att nå upp i 10 %, som nog är den allra vanligaste sparkvoten man hör exempelvis banker och nätbanker prata om när de svarar på den väldigt vanliga frågan: ”Hur mycket ska man spara varje månad?”.

Andra tycker att det är larvigt att prata om sparkvot eftersom det kanske snarare tolkas som ”snålkvot”, alltså att någon väljer bort givmildhet och nöjen tillsammans med vänner, enbart för att kunna spara några extra hundralappar eller tusenlappar varje månad. Det är viktigt att inte välja bort exempelvis nöjen och att resa helt och håller, så länge man inte spenderar pengar på det för ofta och framför allt har koll på hur mycket det kommer att kosta. Det är skillnad på att resa en gång per år och att flera gånger per år resa bara för att man spontant känner för det. 

 

Hur hög sparkvot bör man ha? 

Sparkvoten är väldigt individuell och det är därför viktigt att alltid utgå från sig själv när man bestämmer vilken sparkvot man ska sikta på.

Det vanligaste svaret på frågan hur mycket man bör spara per månad är troligen ”spara minst 10 % av lönen”. Läser du en bok eller hör en sparekonom prata om månadssparande eller sparkvot säger de oftast att man bör spara minst 10 % av nettolönen. För en person som får ut 25 000 kr netto innebär det 2 500 kr per månad. Att kunna spara 10 % av nettolönen är självklart en utmaning för vissa, medan andra klarar det med god marginal. I grunden är det viktigt ATT HA ett månadssparande, även om det är så lite som 100 kr.

En del känner säkert till den klassiska boken ”The Richest Man in Babylon” skriven av George S. Clason 1926 – om inte rekommenderas det starkt att läsa eller lyssna på den! Kortfattat handlar den om kloka råd för att bygga upp en förmögenhet. Spara minst 10 % av lönen, investera dessa pengar och återinvestera räntan/utdelningen för att dra nytta av ränta-på-ränta-effekten och genom det få exponentiell avkastning på pengarna.

Till en början är sparandet viktigt för att bygga upp en buffert på ett sparkonto (med insättningsgaranti) för att klara oväntade utgifter, det som på engelska kallas att bygga upp en emergency fund. För den som stött på exempelvis videor eller bloggar där det skrivs om finansiell frihet och dessa olika steg, brukar just att bygga upp en buffert vara det första steget. 

Att klara sig utan att behöva använda sitt kreditkort eller att ta dyra lån för att betala en oförutsedd kostnad på 20 000 kr exempelvis, är fördelen med att ha byggt upp sin egen buffert. Hur stor bör den då vara? Söker man svar på det förekommer allt mellan tre månadslöner till en årslön. Att ha sex månaders utgifter i en buffert tycker jag är en bra nivå att sträva efter. Om du gör av med 20 000 kr per månad behöver du alltså en buffert på 120 000 kr. Som alltid är det väldigt beroende av din specifika livssituation.

 

Hög sparkvot förkortar tiden till FI (Financial Independence)

Här nedan visas en till bild som illustrerar värdet av att ha en hög sparkvot för att inom ett rimligt antal år nå FI, Financial Independence, vilket kan översättas till Finansiell Frihet. Det är alltså den första halvan av begreppet FIRE (Financial Independece, Retire Early), och det är vad många tycker är den mest motiverande delen av FIRE, just att uppnå en finansiell frihet i livet. Att inte vara tvungen att utföra ett visst arbete för att generera den inkomst som krävs för att betala räkningarna, utan snarare kunna välja att göra sådana som är roligt, utmanande, utvecklade och som inte uttryckligen har som krav att omgående generera en inkomst.

Källa: fourpillarfreedom.com

Siffrorna ovan känns säkert ganska främmande för de flesta, då tabellen sträcker sig ända upp till en årslön på 100 000 USD netto, vilket idag i november 2022 motsvara en nettolön på 86 000 kr/månad. Det viktigaste som tabellen illustrerar är just vikten av att ha en hög sparkvot. Om vi till exempel ser till en person som har 50 000 USD netto, alltså ca 4 200 USD netto per månad, eller 45 000 kr netto i november 2022. Om den personen spenderar 45 000 USD per år, vilket är 95 % av nettolönen, eller omvänt har en sparkvot på 5 % så tar det hela 51,4 år att nå finansiell frihet, FI. Om samma person endast gör av med knappt hälften istället, alltså 20 000 USD per år, kommer antalet år det tar att nå finansiell frihet minska till 12,4 år, vilket är detsamma som en minskning av antal år med 76 % jämfört med den som har en sparkvot på 5 %.

Den här typen av illustrationer är väldigt inspirerande och motiverande att studera för den som strävar efter att bygga upp exempelvis en utdelningsportfölj som ska ge en viss summa i passiv inkomst i form av utdelningar varje månad. Antingen för att täcka en del av månadskostnaderna och få lite mer frihet eller för att täcka samtliga kostnader, både fast och rörliga, vilket betyder att man har uppnått finansiell frihet.

Del 2 - Fördelarna med en hög sparkvot

/InkomstInvesteraren